יום שלישי, 07 באפריל 2020, י"ג ניסן ה' תש"פ
לפרסום חייגו: 08-9255158

מאמרים ודעות ברמלוד נט באר יעקב

מכתבים למערכת של תושבי שוהם, באר יעקב, חבל מודיעין, גזר, עמק לוד, רמלה ולוד

מיחזור משכנתא - כך תוכלו לחסוך משמעותית

השינויים בריביות בשוק המשכנתאות בעשור האחרון ובשנה האחרונה בפרט, העלו שוב לכותרות את נושא מיחזור המשכנתא, אחד המושגים המדוברים והנפוצים.

פורסם בתאריך:    מאת:


נכתב על ידי

יח"צ

רמלודנט באר יעקב

מיחזור המשכנתא עשוי להוות חסכון משמעותי עבורכם, אם בעת לקיחת המשכנתא המקורית הריבית הייתה גבוהה יותר מהריבית הנוכחית. כלומר, ככל שפער הריביות משמעותי יותר, כך גם קיים פוטנציאל משמעותי לחיסכון. 

מהו מיחזור משכנתא, כיצד ומתי עושים זאת? כל התשובות פרושות לפניכם:

 מיחזור משכנתא

מיחזור משכנתא הוא למעשה פריסה מחדש של המשכנתא, כך שההחזר הכולל מופחת.              בתהליך זה אנו ממירים את המשכנתא הישנה שלנו אשר נלקחה בתנאים ישנים, למשכנתא חדשה ומשופרת בתנאים חדשים.

 מתי כדאי למחזר משכנתא?

מיחזור משכנתא כדאי בעיקר כאשר הריבית יורדת, מן הסתם, אך ישנן סיבות נוספות לכדאיות העניין: לדוגמה, אם יש לכם קושי לעמוד בהחזר המשכנתא, תוכלו לפנות לבנק ולבדוק אפשרות למיחזור ופריסה נוחה יותר של התשלום, כך שלא תיקלעו לחובות ופיגורים לא רצויים.

מיחזור אפשרי גם במצב בו קיבלתם סכום כסף משמעותי, ואתם שוקלים להחזיר חלק גדול מהמשכנתא או להקטין את תקופת ההחזר.

לעיתים מיחזור המשכנתא הוא פשוט עניין של רווחיות. אחוז גבוה מהממחזרים עושים זאת על מנת להרוויח - מכיוון שהריביות הקיימות היום נמוכות, מיחזור משכנתא חוסך לכם הרבה כסף. לצורך העניין מדובר ברווח משוער של בין 3% ל-5% מערך המשכנתא כולה, סכום גבוה ללא ספק.

 כיצד מתחילים בהליך ?

אם קיבלתם החלטה למחזר את המשכנתא, בדקו את נתוני ההלוואה – מהי יתרת ההלוואה, סכום  ההחזר החודשי שלכם, הריבית, תנאי הצמדה למדד או למט"ח, עמלת פירעון מוקדם ומועדי תחנות קרובות לשינוי הריבית. חשוב לבדוק את מועדי השינוי מכיוון שאלו יאפשרו לכם יציאה ללא קנסות. בדקו אל מול הבנק מהם תנאי הפירעון המוקדם ובקשו לקבל הצעה למשכנתא חדשה עם תשלומים חדשים.

 דברים שחשוב לבדוק טרם המיחזור:

עמלת פירעון מוקדם - במשכנתאות רבות קיים רכיב של עמלת פירעון מוקדם, אשר משמעו מעין קנס שיש לשלם באם רוצים להחזיר את ההלוואה לפני המועד אשר סוכם בתנאי ההלוואה. חשוב לבחון את כדאיות המיחזור במידה וקיים קנס, והאם הרווח עולה על ההפסד - קרי, מהי עמלת הפירעון. שימו לב כי במסלולי משכנתא בתנאי ריבית משתנה לא קיימת עמלת פירעון מוקדם מסוג זה.

על פי תנאי בנק ישראל, הקנס בגין פירעון מוקדם הוא תלוי אורך חיי המשכנתא. הקנס יופחת ככל שהמשכנתא ארוכה יותר. במסלולי המשכנתא הסטנדרטיים, הקנס יופחת ב-20% אחרי 3 שנים מלקיחת המשכנתא ו-30% אחרי 5 שנים מלקיחת המשכנתא.

במיחזור המשכנתא, הנתון הזה משמעותי עבור אלו אשר לקחו משכנתא בתנאים פחות טובים, והמיחזור עשוי לסייע להם בהפחתת הקנס.

הוצאות נלוות - היו ערים להוצאות מחייבות נוספות כדוגמת עמלת פתיחת תיק, ייעוץ שמאי וכדומה. חשוב לציין כי למרות ההוצאות הנלוות, לרוב מדובר בחיסכון משמעותי.

בדקו את אופן התשלומים שלכם - האם לוח הסילוקין הוא לוח תשלומים רגיל, לוח שפיצר, או לוח קרן שווה. אלו ישפיעו על בדיקת הכדאיות בשלב המיחזור. לוח סילוקין שפיצר קובע כי הסכום החודשי נשאר קבוע למשך כל תקופת ההלוואה. כאשר מדובר במשכנתאות צמודות למדד, יש להוסיף לתשלום הקבוע את ההצמדה .לוח סילוקין קרן שווה קובע החזר קבוע על הקרן. מכיוון שסכום הקרן יורד בהדרגה כל חודש, כך גם ההחזרים לאורך התקופה יורדים.

לסיכום, במשכנתא החדשה תוכלו להציג את התנאים החדשים אשר מתאימים לכם – גובה ההחזר החודשי, גודל התשלום החודשי ועוד. 

כתמיד, זכרו שכדאי ואף מומלץ להשוות את ההצעות, וכמובן לנהל משא ומתן על התנאים.

תגובות

captcha
הקלד את המספרים שאתה רואה בתמונה: