המדריך לבחירת כלי חיסכון שונים לצרכים ותרחישים שונים
חיסכון הוא תנאי בסיסי ליציבות כלכלית, אבל לא כל כלי חיסכון מתאים לכל מטרה. יש חיסכון שמתאים ליום סגריר, חיסכון לילדים, חיסכון לטווח בינוני או כזה שמיועד לפרישה. היכולת לבחור נכון בין האפשרויות השונות יכולה לעשות את ההבדל בין כסף שנשחק לבין כסף שמניב ערך לאורך זמן.
פורסם בתאריך: מאת:
נכתב על ידי
מערכת רמלוד נט ובאר יעקב
קרדיט תמונה FREEPIK
המפתח במציאת פוליסת חיסכון מתאימה היא להתאים אותה למטרה האישית ולתרחיש שבו תזדקקו לכסף.
חיסכון נזיל – כסף זמין לכל מצב
הבסיס לכל תכנון כלכלי הוא חיסכון נזיל. מדובר בכסף שנמצא נגיש לחשבון הבנק ואפשר להשתמש בו מיידית לכיסוי בעיה רפואית, תיקון לא צפוי בבית או אובדן הכנסה זמני. הכלים הנפוצים ביותר בהקשר הזה הוא פיקדון יומי, חיסכון בכרטיס האשראי או חיסכון נזיל בבנק, לעיתים בריבית צנועה מאוד.
חיסכון לילדים – השקעה לעתידם
יותר ויותר הורים בוחרים להפקיד כספים באופן קבוע לחיסכון ייעודי לילדים. זה יכול להיות במסגרת תוכניות ייחודיות של הבנקים, או במסגרת קרן חיסכון ייעודית. כאן השאלה היא טווח הזמן. מאחר שמדובר בדרך כלל בשנים ארוכות, אפשר לבחור גם בכלי חיסכון שמניב תשואה גבוהה יותר, כמו קרנות נאמנות או קופות גמל להשקעה.
כך הופכת מתנה חודשית קטנה להשקעה משמעותית ליום שבו הילדים יתחילו את חייהם הבוגרים.
חיסכון לטווח בינוני – מטרה מוגדרת
כאשר המטרה היא טווח של 3-7 שנים (חיסכון לרכישת דירה, מימון לימודים או פתיחת עסק) כדאי לחפש איזון בין נזילות לרווחיות. כלים מתאימים:
- פיקדונות בנקאיים לתקופות ארוכות יותר, עם ריבית גבוהה יחסית.
- קופות גמל להשקעה עם מסלול סולידי־בינוני.
- קרנות נאמנות בסיכון נמוך.
העיקרון הוא לא להסתכן יתר על המידה, אבל גם לא להסתפק בתשואה אפסית.
חיסכון פנסיוני – לא לוותר על העתיד
החיסכון הפנסיוני הוא אולי החשוב ביותר, למרות שהוא נראה רחוק. הפקדות סדירות לקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים מבטיחות רשת ביטחון לשנים שבהן כבר לא נוכל לעבוד. היתרון הגדול הוא שמקבלעים הטבות מס משמעותיות ונהנים מהשפעת הריבית דריבית לאורך עשרות שנים. כל חודש שבו לא מפקידים, הוא חודש שבו מפסידים תשואה עתידית.
איך לבחור את הכלי המתאים?
הבחירה הנכונה נעשית לפי שלושה פרמטרים עיקריים:
- מטרה: חיסכון קצר מועד, בינוני או ארוך טווח.
- סיכון: עד כמה אפשר להרשות לעצמכם תנודתיות.
- נזילות: תוך כמה זמן צריך שהכסף יהיה זמין.
זכרו: השילוב בין כמה כלים שונים הוא בדרך כלל הדרך החכמה ביותר.
המסקנה ברורה
בין אם מדובר בכסף שנשמר למקרי חירום, בתוכנית לילדים או בהשקעה לפנסיה, לכל צורך יש כלי חיסכון מתאים. יש להבין את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות, וכך להתאים את החיסכון למצב וצרכים האישיים שלכם וליצור לעצמכם מערכת פיננסית יציבה, שמשרתת גם את ההווה וגם את העתיד.
