ריביות משכנתא עדכניות לשנת 2022 – מסלולים נבחרים
כל מי שלוקח משכנתא – כלומר כל מי שקונה דירה כמעט – מבין שמדובר בהחלטה שתשפיע על חייו לאורך שנים רבות מאוד. בהתאם חשוב מאוד להתעמק בתחום, ובפרט להבין מהם המאפיינים העיקריים של כל מסלול ומהן ריביות המשכנתא העדכניות בשנת 2022.
פורסם בתאריך: מאת:
נכתב על ידי
יח"צ
רמלודנט באר יעקב
ריבית פריים
כשמדברים על ריביות משכנתא בדרך כלל הפריים מושכת את מרב תשומת הלב. בעבר הטיל בנק ישראל מגבלה משמעותית – ניתן היה לקבל רק שליש מכלל המשכנתא במסלול זה. תמורות שונות הובילו את בנק ישראל להגדיל בשיעור דרמטי את הנתח המקסימלי של מסלול פריים – לשני שליש.
בשנים שבהן הריבית של בנק ישראל הייתה נמוכה ובעצם כמעט אפס, מסלול הפריים היה אטרקטיבי מאוד. ב-2022, לאחר מספר העלאות ריבית וכשצפויות עוד עליות, המסלול הפך למסוכן. הריביות שגובים הבנקים במסלול זה עבור משכנתא ל-10 שנים הן סביב ה-1.8%, ובמשכנתא ל-30 שנים – כ-2.5%.
ריבית קבועה צמודה למדד
במסלול זה הריבית עצמה קבועה לאורך כל תקופת המשכנתא, אבל הקרן גדלה בהתאם לשיעור האינפלציה השנתי. ב-2022 – בעקבות השלכות משבר הקורונה ופלישת רוסיה לאוקראינה – האינפלציה זינקה (בכל העולם). אחרי עשור של מדדים אפסיים ולפעמים אפילו שליליים, עברנו למציאות שונה לגמרי. כשקצב עליית המחירים עומד על כ-5% לשנה, וכשהמשכנתא צמודה אליו, האטרקטיביות של מסלול זה פוחתת. ריביות משכנתא רלוונטיות למסלולים הקבועים צמודי המדד הן כ-1.1% לתקופת החזר של 5 שנים, סביב ה-1.5% כשמדובר על משכנתא ל-10 שנים, וכ-2% במשכנתאות שניתנות ל-20 שנה (נתונים אלה מתייחסים לשיעור מימון של עד 45%. שיעור מימון גבוה יותר יוביל לריבית גבוהה יותר).
ריבית קבועה לא צמודה
ריביות משכנתא קבועות שאינן צמודות למדד גבוהות באופן טבעי מאלה שכן צמודות – כך שעלות המשכנתא עלולה להיות גבוהה יותר. היתרון העיקרי הוא ודאות: במסלול זה תדעו בדיוק כמה תשלמו בכל חודש וחודש, משום שההחזר לא תלוי בריבית של בנק ישראל וגם לא בשיעור האינפלציה. חשוב לקחת בחשבון עמלת פירעון מוקדם גבוהה מאוד במסלול זה – עד כדי חוסר היתכנות כלכלית למחזור המשכנתא. הריבית נעה בין 2.5% (במשכנתא לעד 10 שנים) לבין 3.5% (כשתקופת ההחזר היא 30 שנים).
ריביות משכנתא נוספות
אפשרויות נוספות של ריביות משכנתא הן במסלולים משתנים. ריבית משכנתא משתנה עשויה להיות צמודה למדד או למט"ח, ולהשתנות אחת לשנה או אחת ל-5 שנים. בחירת תמהיל אופטימלי מחייבת התייחסות לשורה ארוכה של פרמטרים ונתונים, הן אישיים והן כאלה הקשורים למציאות הכלכלית בישראל (ובעולם): שיעור האינפלציה הצפוי, גובה ריבית בנק ישראל בהווה ובעתיד הנראה לעין, ההכנסה הפנויה כיום ובעוד מספר שנים, מידת שנאת הסיכון ועוד ועוד. בהתאם ההמלצה החשובה ביותר היא לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות מנוסה, ולבחור בעזרתו את הריביות האופטימליות.
