עידו עוז מנכ"ל חכם משכנתאות מייעץ: כך תבנו תמהיל משכנתא מותאם אישית
עידו עוז הוא הבעלים של חברת חכם משכנתאות, ויש לו ניסיון רב בייעוץ בנושאים של לקיחת משכנתא בצורה חכמה, מחזור משכנתא וגם בניית תמהיל משכנתא. מהו תמהיל משכנתא? איך הוא יכול לחסוך לכם כסף, ולמה חשוב לשים לב כשמחליטים על תמהיל משכנתא? במאמר שלפניכם תמצאו את התשובות לשאלות האלה ועוד מידע חשוב. בואו נתחיל.
פורסם בתאריך: מאת:
נכתב על ידי
יח"צ
רמלודנט באר יעקב
מהו תמהיל משכנתא?
"תמהיל משכנתא" הוא מונח לכמה סוגי משכנתא המורכבים מכמה סוגי ריביות, בניגוד למשכנתא שיש לה מסלול ריבית אחד בלבד. עידו עוז מציין כי תמהיל משכנתא נועד להגן עליכם מפני סיכונים ולאפשר לכם לקבל משכנתא בתנאים המיטיבים עימכם. הסוגים השונים של המשכנתאות שאפשר לבחור מתחלקים לשתי קבוצות:
מסלולי ריביות מדי חמש שנים או פחות
- ריבית משתנה – ריבית המשתנה כל ארבע שנים או מדי שנה, יכולה להיות רק עד 33% מתמהיל המשכנתא.
- ריבית פריים – ריבית המשתנה כל חודש.
- ריבית צמודת מט"ח – ריבית הצמודה למטבע הדולר האמריקאי או האירו, ומשתנה אחת לרבעון.
מסלולי ריביות מדי חמש שנים או יותר
- ריבית משתנה – צמודה למדד המחירים לצרכן, יכולה להיות רק עד 33% מתמהיל המשכנתא.
- ריבית קבועה – אינה צמודה למדד המחירים לצרכן, יכולה להיות רק עד 33% מתמהיל המשכנתא.
מהם היתרונות בבניית תמהיל משכנתא?
לקיחת משכנתא תלויה בשינויים שיקרו בבנקים ובכלכלה בעתיד, ואין לנו דרך לדעת מראש כיצד הם ישפיעו על המשכנתא. עידו עוז יעזור לכם להבין כיצד לבנות תמהיל משכנתא חכם שיאפשר לכם לצמצם את הסיכונים העתידיים הכרוכים בלקיחת משכנתא, איך אפשר לנסות להגביר את הביטחון בעמידה בהחזרים החודשיים וכיצד להשתמש במחזור משכנתא או לבנות מחדש את המשכנתא אם התמהיל לא יהיה משתלם בעתיד.
אילו פרמטרים יש לשקול ביצירת תמהיל משכנתא?
לפניכם כמה מסלולים שעידו עוז ממליץ עליהם בעניין בחירת תמהיל המשכנתא המותאם והמדויק עבורכם:
- מסלול פריים – מסלול שאינו צמוד למדד וחוסך צבירת מדדים. במסלול הזה תוכלו להחזיר את ההלוואה בכל רגע ובלי לשלם קנס יציאה. עם זאת, הריבית כן משתנה ולכן הוא מסוכן מעט. השאיפה של לקוחות היא להישאר כמה שיותר זמן במסלול הזה כיוון שהוא משתלם יותר מאחרים. לפי ההוראות של בנק ישראל, החלק המקסימלי של תמהיל המשכנתא שיכול להיות במסלול זה הוא 33% מסך התמהיל.
- מסלול בריבית קבועה צמודת מדד – מסלול יציב יחסית ונטול סיכונים. הוא יכול להיות עד 20% מתמהיל המשכנתא, ורצוי להשתמש בו לתקופה קצרה ככל האפשר, כדי שכמה שפחות מהכסף יושפע מהמדד הנמוך.
- מסלול בריבית משתנה צמודת מדד - בהנחה ש-33% מהתמהיל הוא במסלול פריים, שהוא ריבית משתנה, אין אפשרות להוסיף לתמהיל מסלול בריבית משתנה נוספת. עם זאת, בנק ישראל מאפשר לקחת מסלול בריבית משתנה צמודת מדד עם נקודות יציאה כל חמש שנים, לכן אפשר לבחור במסלול זה שיהיה עוד 33% מהתמהיל לכל היותר.
- מסלול בריבית קבועה שאינה צמודת מדד – מסלול שנחשב לבטוח, אך יקר לטווח הקצר. אומנם הוא לא מושפע מהמדד, אך הריבית של המסלול הזה יקרה יותר מריביות במסלולים אחרים. משקלו בתמהיל לא יעלה על 15%.
לסיכום
עידו עוז מסביר כי בניית תוכנית משכנתא היא אחת המשימות החשובות ביותר שתצטרכו לבצע במהלך החיים. כדי להקל את הדרך לרכישת דירה, אפשר לבנות תמהיל משכנתא המורכב מכמה מסלולים שונים. לכל מסלולים יש היצמדות משלו למדד או שהם אינם צמודים אליו בכלל, וגם גובה הריביות שונה. לפני שאתם מחליטים על משכנתא כדאי להתייעץ עם איש מקצוע שיעזור לכם לקבל את המשכנתא המותאמת ביותר עבורכם.
